车险条款详解

车险产品条款及险种详解

以前写过一篇《车险的交强险和商业险浮动规则详解》,详细地讲解了交强险和商业险的浮动规则,但是对于车险产品条款从来没有详细写过,因此这次写一篇介绍车险条款和险种的文章,简洁、易懂、通俗、明了地介绍车险各险种,让大家分分钟就能弄明白车险产品,购买产品时有个参考,如果想阅读车险条款,请访问  《机动车综合商业保险示范条款(2014版)》

1交强险

交强险和商业三者险都是赔对方的,只不过交强险是强制险,国家要求上道路行驶的车辆必须投保,其特点是赔付情况宽泛,而且有分项限额:死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失2千,这里要强调一下交强险赔付的时候是按分项限额赔付的,各种限额不混合使用,举个例子,碰到别人车了,造成财产损失5万元,赔付的时候,只能按照财产损失2千的限额进行赔付。

2.车损险

车损险顾名思义,保的是车辆本身受损的费用,具体的保险责任是意外事故自然灾害,当然并不是所有的意外事故和自然灾害都赔,只有条款中列明的原因造成的损失,车损险才负责赔偿。费改后,如果对方车辆全责,车损险除了可以向对方索赔外,还可以行使代位求偿权,向投保的保险公司索赔,保险公司再向对方保险公司索赔。

3.三者险

前面说了,三者险和交强险都是赔偿受害者的,但是三者险没有交强险赔偿的宽泛,条款中明确列明了哪些情况不赔。三者险赔付的时候没有分项限额,对超过交强险赔偿金额又外的部分进行赔偿,可以说三者险是交强险的有效补充,目前投保50万元三者险的占绝大多数,投保100万元三者险在迅速增长。另外,以前三者险碰到家人不赔,费改后,如果碰到家人了,三者险也能赔付。


4.车上人员责任险

开车发生意外事故时,通常会造成车上人员(司机和乘客)的伤亡,对于造成车上人员伤亡的医疗费用,由车上人员责任险负责赔偿。司机和乘客可以单独投保,但是乘客不能只保一部分座位,要么全保,要么全不保,比如说一辆5座的车,保一份车上人员责任险(司机)*1座、车上人员责任险(乘客)*4座,乘客不能保2座或者3座。需要注意的是车上人员还包括正在上下车的人,但是不包括超载的。

5.盗抢险

盗抢险保的是车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后,报警并且经县级以上公安机关立案侦察,满60天未查找到下落的全车损失。在索赔的时候,如果《机动车登记证书》、来历凭证丢失的,每缺少一项,增长1%的免赔率,至于钥匙丢失的问题,在费改之后,并没有说要增加免赔率。

6.玻璃单独破碎险

车损险是不赔玻璃单独破碎的,也就是说如果车辆没受损,光是前后左右风挡玻璃(不含天窗)破碎,车损险是不负责赔偿的。对于玻璃单独破碎的风险,可以在投保车损险后,附加玻璃单独破碎险来承保。

7.自燃损失险

火灾是车损险的保险责任,但是由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失车损险是不负责赔偿的,需要购买自燃损失险。

8.新增加设备损失险

在车辆出厂配置以外,新增加的设备因事故造成损坏,车损险也是不负责赔偿的,需要购买新增加设备损失险。

9.车身划痕损失险

对于碰撞造成的车辆损失,车损险是能赔付的,但是如果只有划痕,则属于车损险责任免除的范围。车身划痕损失险负责赔偿的是使用过程中,发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,常见的保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元,由客户自行选择。

10.发动机涉水损失险

车辆在使用过程中,因发动机进水后导致的发动机的直接损毁,车损险也是不负责赔偿的,需要购买发动机涉水损失险,该险种适用于家自车、企、事业单位车辆

11.不计免赔率险

不计免赔现在投保比较普遍,都知道车辆在发生事故时,根据车辆在事故中承担的责任比例,要扣除一部分(称为免赔率)再赔付,比如三者险,车辆在事故中全部责任,那么赔付的时候,只赔80%。但是投保了不计免赔险后,保险公司就不计算这部分免赔率了,全部赔付。如果想详细了解不计免赔险,请阅读《车险免赔额/率与不计免赔险》

12.机动车损失保险无法找到第三方特约险

无法找到第三方特约险是费改之后出现的新险种,车辆如果受损,无法找到第三方,保险公司只赔损失的70%,剩下的30%由客户自行承担。客户投保车损险,附加无法找到第三方特约险,这一部分保险公司就能负责赔偿。

13.三者节假日翻倍赔付险

这是最近新出的一个险种,投保后在节假日(含周六日)发生事故,三者险保额翻倍赔付,例如三者险保额本来是50万元,周日出门发生了事故,那么赔付时,保额翻倍按照100万元的保额进行赔付。一年365天,节假日约占三分之一,对于家用车,该险种的保费最低为60多元,非常划算。如果想详细了解三者节假日翻倍险,请阅读《中保协推出三者险节假日限额翻倍险》