风险与风险因素–笔记

保险理论最开始讲的是“风险”一词,因为有了“风险”才保险存在的必要,网上关于“风险”一词来源的说法是这样的:远古时期,以打鱼捕捞为生的渔民们,每次出海前都要祈祷,祈求神灵保佑自己能够平安归来,其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归;他们在长期的捕捞实践中,深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险,他们认识到,在出海捕捞打鱼的生活中,“风”即意味着“险”,因此有了“风险”一词的由来。

1 风险的含义

风险的一般含义是指某种事件发生的不确定性;风险的特定含义某种损失发生的不确定性。

2 风险的构成要素

风险由风险因素、风险事故和损失三个因素构成。

风险因素是指促使特定损失发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的原因或条件风险事故是指造成人员伤亡或财产损失的偶发事件损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。

其中风险因素根据性质不同,又可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。实质风险因素是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的有形累素;道德风险因素是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起财产损失或人身伤亡的因素;心理风险因素是指由于人们的疏忽、过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸,以致增加风险事故发生的机会或增加损失的严重性的因素。

其中损失又可分为直接损失和间接损失两部分。直接损失即财产的损毁与灭失;间接损失是指责任损失、收益损失*如财产险中的营业中断险和额外的费用损失*比如责任险条款讲的诉讼费用

风险要素的关系是:风险因素引起或增加风险事故,从而导致损失,也就是说风险事故是损失发生的媒介物,只有风险事故才能造成损失。但是有也有特殊情况,即风险因素是导致事故发生的直接原因,则它就是风险事故。



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