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2020年车险改革学习笔记之示范条款(2020版)学习笔记

按照《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》,自2020年9月19日起车险要实行新的条款,以及浮动系数。其中交强险涉及浮动系数的变化,商业险新增加了一个驾乘人员意外险,并且原有的四套条款也都进行了调整,下面就将相关材料整理一下。

一、改革之前的条款及费率浮动情况

二、此次改革的相关内容

(一)交强险方面,一是保费不变,保额增加,无论有责无责,在死亡伤残、医疗费用、财产损失三个方面的保额都有增加,总限额由12.2万元调整到20万元,具体情况见《2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数》;二是浮动系数范围扩大了,上线仍然是30%,但是下限由30%扩大到50%,如果连续多年为出险,保费更便宜。

(二)商业险方面,一是将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,这些以前都是单独条款或者附加险;二是删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,这些以前容易产生争议;三是增加了三者险的赔偿限额,由5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次;四是丰富商业产险产品,增加了驾乘人员意外险,以及一些增值服务,例如代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。

2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数

根据中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》,车险综合改革于2020年9月19日开始实施,本次改革的主要目标是“保护消费者权益”,阶段性目标是”降价、增保、提质“,从这些目标上可以看出,车险改革是有利于消费者的,价格会便宜,保障范围、保额会扩大,相应的服务也会提高。此次改革涉及到了交强险,提升了交强险保障水平,提高了交强险责任限额,优化了道路交通费率浮动系统。下面就从交强险责任限额和浮动系数两个方面学习交强险的变化:

1 交强险责任限额
【改革之前,责任限额合计为12.2万元】
(一)死亡伤残赔偿限额为110000元;
(二)医疗费用赔偿限额为10000元;
(三)财产损失赔偿限额为2000元;
(四)被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为11000元;无责任医疗费用赔偿限额为1000元;无责任财产损失赔偿限额为100元。
【改革之后,责任限额合计为20万元】
(一)死亡伤残赔偿限额为 180000 元;
(二)医疗费用赔偿限额为 18000 元;
(三)财产损失赔偿限额为 2000 元;
(四)被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为
18000 元;无责任医疗费用赔偿限额为 1800 元;无责任财产损
失赔偿限额为 100 元。
【新责任限额的执行时间】
《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》,明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。 继续阅读

交强险的赔偿范围

交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险,是每个车主都必须购买的,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》,凡是上道路行驶的车辆,都必须要投保交强险,否则就会被处以最低投保额两倍的罚款,最可怕的是一旦发生事故,车主只能自己掏腰包赔受害人了。
交强险是法定险种,设立的初衷是为了保护受害者,只要在保险责任范围内,无论被保险人在事故中有无责任,保险公司均会按照保险合同中的限额进行赔付,目的是维护行人和非机动车通行车的人身安全及财产安全。交强险赔偿的范围较商业三者险宽泛一些,而且设置了分项限额,下面来具体看看交强险的赔偿范围:
1 交强险的保险责任
在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区),被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿:
【被保险人有责的赔偿情况:】
(一)死亡伤残赔偿限额为110000元;
(二)医疗费用赔偿限额为10000元;
(三)财产损失赔偿限额为2000元;

【被保险人无责的赔偿情况:】
(四)被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为11000元;无责任医疗费用赔偿限额为1000元;无责任财产损失赔偿限额为100元。 继续阅读

机动车辆置换补偿保险GAP-学习笔记

最近了解到了机动车辆置换补偿保险(GAP保险),它负责的是当车辆发生全损或者推定全损时,赔偿实际价值与新车购置价之间的差额,也就是说车辆发生全损或推定全损时,保险公司赔全车损失,此时的全车损失是有折旧的,折旧后的金额与当时的新车购置价中间有差额,GAP保险负责赔偿这个差额。对于客户来说,有车损险的赔付,再加上GAP保险的赔付,就能置换新车了,不受折旧的损失。下面是GAP保险产品的一些概念:
1 GAP保险的被保险人
凡在中华人民共和国(不含香港、澳门特别行政区和台湾地区,下同)境内依法设立的,向消费者提供机动车辆置换服务的汽车金融公司、汽车制造商或销售商均可作为本合同的被保险人。就是说GAP保险是针对汽车金融公司以及汽车制造商、销售商的,他们是被保险人。
2 GAP保险的保险责任
在保险期间内,被保险人与消费者签订了机动车辆置换服务合同,且服务合同中列明的机动车在保险期间内发生了服务合同约定范围内的全损或推定全损,对被保险人根据服务合同承担的机动车辆置换费用,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
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汽车VIN编码的详细规则

源自:http://blog.sina.com.cn/s/blog_448b8e4d01000b0d.htm
17位的VIN码可以根据其各自代表的含义划分成三个部分,它们分别是世界制造厂识别代号(WMI)、车辆说明部分(VDS)和车辆指示部分(VIS)。
世界制造厂识别代号(WMI):世界制造厂识别代号用来标识车辆制造厂的唯一性,通常占车辆识别代号(VIN)的前三位。
车辆说明部分(VDS)说明车辆的一般特性,由车辆识别代号(VIN)的第4位到第9位共六位字符组成。如果制造厂不用其中的一位或几位字符,应在该位置填入选定的字母或数字占位。此部分应能识别车辆的一般特征,其代号顺序由制造厂决定。
车辆指示部分(VIS)制造厂为了区别不同车辆而指定的一组字符,车辆指示部分由车辆识别代号(VIN)的后八位字符组成,其最后四位字符应是数字。
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交强险的责任限额

都说三者险是交强险有用的补充,因为三者险赔偿时没有分项限额之分,交强险的责任限额是122000元,但是分为死亡伤残、医疗费用、财产损失三种限额,且各种限额不能相互通用。例如造成第三者财产损失时,最高只能赔2000元,而不是122000,因此详细了解交强险责任限额很有必要。
一、交强险赔偿范围

被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的,由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
二、交强险赔偿限额
交强险各分项限额里面,又分有责和无责两种情况,每种情况下责任限额又不相同。
◆有责任的限额:
(一)死亡伤残赔偿限额为110000元;
(二)医疗费用赔偿限额为10000元;
(三)财产损失赔偿限额为2000元;
赔偿最高限额:12.2万。
◆无责任的限额:
(一)死亡伤残赔偿限额为11000元;
(二)医疗费用赔偿限额为1000元;
(三)财产损失赔偿限额为100元;
赔偿最高限额:1.21万。 继续阅读

二手车车辆过户了,保险应该怎么办?

随着人们生活水平的提高,汽车销量在大幅度增加,二手车市场也是如火如荼,经常听到电视上瓜子二手车的广告“没有中间商赚差价,卖家多挣钱,买家少花钱。”为了明确归属关系,交易双方通常会将车辆进行过户,也就是变更车辆的归属人,换新的大绿本。买方购买二手车,会比较在意车辆本身新旧、是否有损坏以及使用年限的问题,但是还有一个重要的问题不得不考虑,那就是保险,一定要把保险的问题解决清楚,以后开车才省心。
每个人的保险意识不一样,旧车可能长时间闲置而没有购买保险、只购买了交强险没有商业险或者考虑到要卖车了已经将商业险做退保处理等等,都会对购买人产生一定影响,例如车辆没有保险就上路了就会面临交警的处罚,或者没有投保三者险,当发生事故时,无法获得足够的保障,等等的问题,因此在购买二手车时,保险方面应该做以下几点工作:
1 立即投保车辆保险
如果新买的二手车没有保险,这时应该马上投保交强险和商业险,注意交保险投保时,要求即时生效,这样就不影响上路了;另外,商业险方面,根据自己需要选择合适的险种和保额。现在三者险保额基本上在50万或100万(附加不计免赔险),另外三者险节假日翻倍赔付险非常受欢迎。
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车险产品条款及险种详解

以前写过一篇《车险的交强险和商业险浮动规则详解》,详细地讲解了交强险和商业险的浮动规则,但是对于车险产品条款从来没有详细写过,因此这次写一篇介绍车险条款和险种的文章,简洁、易懂、通俗、明了地介绍车险各险种,让大家分分钟就能弄明白车险产品,购买产品时有个参考,如果想阅读车险条款,请访问  《机动车综合商业保险示范条款(2014版)》
1交强险
交强险和商业三者险都是赔对方的,只不过交强险是强制险,国家要求上道路行驶的车辆必须投保,其特点是赔付情况宽泛,而且有分项限额:死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失2千,这里要强调一下交强险赔付的时候是按分项限额赔付的,各种限额不混合使用,举个例子,碰到别人车了,造成财产损失5万元,赔付的时候,只能按照财产损失2千的限额进行赔付。
2.车损险
车损险顾名思义,保的是车辆本身受损的费用,具体的保险责任是意外事故自然灾害,当然并不是所有的意外事故和自然灾害都赔,只有条款中列明的原因造成的损失,车损险才负责赔偿。费改后,如果对方车辆全责,车损险除了可以向对方索赔外,还可以行使代位求偿权,向投保的保险公司索赔,保险公司再向对方保险公司索赔。
3.三者险
前面说了,三者险和交强险都是赔偿受害者的,但是三者险没有交强险赔偿的宽泛,条款中明确列明了哪些情况不赔。三者险赔付的时候没有分项限额,对超过交强险赔偿金额又外的部分进行赔偿,可以说三者险是交强险的有效补充,目前投保50万元三者险的占绝大多数,投保100万元三者险在迅速增长。另外,以前三者险碰到家人不赔,费改后,如果碰到家人了,三者险也能赔付。
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三者险和意外险节假日双倍赔(给)付险中节假日异同之比较

写这篇文章的目的是为了弄请楚节假日双倍赔付中的节假日都有哪些,最近了解到了两个产品都提到了节假日双倍赔付,一个是车险三者险节假日翻倍赔付险,第二个是意外险的附加法定节假日双倍给付险,两者都是节假日翻倍赔(给)付,下面就来对比一下,看看这两个条款中的节假日有何差异。
1 车险三者险节假日翻倍赔付险
中保协推出三者险节假日限额翻倍险,凡是家庭自用车均可投保,保障客户在节假日期间使用车辆,发生三者险范围内的事故时,三者险承保限额翻倍。下面是条款中,关于法定节假日的解释:
法定节假日包括:中华人民共和国国务院规定的元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期,星期六、星期日,具体以国务院公布的文件为准。
法定节假日不包括:1、因国务院安排调休形成的工作日;2、国务院规定的一次性全国假日;3、地方性假日。
2 意外险附加法定节假日双倍给付险
最近了解到的无记名驾意险、个人百万综合意外险中都有该附加险,从条款可以看出,该附加险中的节假日是指《全国年节及纪念日放假办法》中规定的全体公民放假的节日以及与节日相连的放假调休日,具体休假时段以每年国务院发布的为准。
全体公民放假的节日包括元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节。如国务院对全体公民放假的节日有调整的,依照最新规定执行。
3 对比结果
通过对比,可以发现两者的节假日中都有全体公民放假的节日,但是车险三者节假日翻倍赔付险中多了周六、周日,意外险法定节假日双倍赔付险中则没有。

车险交强险保费浮动规则

对于车险保费浮动,一直是广大车主关心的问题,车险分交强险和商业险,两个险种浮动的规则是不一样的,前年写过一篇文章《车险的交强险和商业险浮动规则详解》,系统总结了交强险和商业险保费的浮动规则,但是内容太繁杂,有些专业,因此单独写一篇交强险的浮动规则,供大家参考。
1 交强险标准保费(以家用车为例)

  • 家庭自用汽车6座以下  950元/年
  • 家庭自用汽车6座及以上 1100/年

2 交强险保费浮动规则
最终保费=标准保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率A)

  • 与道路交通事故相联系的浮动比率 全国实行统一的标准,就是NCD无赔优系数,详见下面的表格
  • 与交通安全违法行为相联系的浮动比率A 目前只有几个省份实行,未执行的省份按不浮动计算

交强险浮动
例如:5座家用车,连续两年未出险,那么优惠后的保费就是:
950*(1-20%)=950*80%=760元。 继续阅读