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汽车交强险和商业险的浮动规则详解

买过车险的人都知道,根据上年的出险情况,本年续保时保费会有所浮动,比如上年交强险950,上年发生三次有责任不涉及死亡的交通事故,那么今年续保时交强险保费就要上浮10%,成了1045;如果商业险也进行了赔付的话,商业险整体要上浮50%,如果是上年未出险,则交强险要优惠10%;商业险优惠15%。倒底交强险和商业险浮动的规则是什么?下面就将这一部分知识总结,由浅入深地给大家讲解一下:

1. 交强险浮动规则

交强险费率实行与被保险机动车辆道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。目前费率浮动暂不与道路交通安全违法行为挂钩,只与交通事故记录相联系,交通事故记录是以被保险机动车上一年度已赔付有责任的交强险事故赔案为根据。

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交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率A)

需要注意的是:一是费率浮动时只与有责任的事故有关,如果车主在上年度发生的事故中没有责任,则此次事故不参与浮动,该优惠时优惠;二是交强险上浮只有10%和30%两种,即上一年度发生两次及以上有责任不涉及死亡事故时上浮10%;如果发生有责任涉及死亡的事故时,直接上浮30%。三是只有已赔付的案件参与浮动,如果有案件正在理赔流程中,则不影响此次投保,下一次续保时,该案件要参与费率浮动。

1.1 交强险浮动的几种特殊情况

  • 首次投保交强险的机动车费率不浮动;
  • 在保险期限内,被保险机动车所有权转移,应当办理交强险合同变更手续,且交强险费率不浮动;
  • 机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的,交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下,根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。
  • 被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的,根据投保人提供的公安机关证明,在丢失期间发生道路交通事故的,交强险费率不向上浮动。
  • 机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的,浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间。*近期有变化,之前是此次签单日距上张保单签单日在15个月内则正常返回系数,否则按新车处理,保费不浮动;现在则突破15个月的限制,一直追溯到上一张保单的信息,并进行浮动。
  • 在全国车险信息平台联网或全国信息交换前,机动车跨省变更投保地时,如投保人能提供相关证明文件的,可享受交强险费率向下浮动,不能提供的,交强险费率不浮动。*车辆保单及理赔信息可以通过保单号和身份证号/组织机构代码证去所在保险公司的官网上查询。

1.2 交强险短期险对浮动的影响

一种情况是上一年度保单为短期险,今年续保完整年度保单,则费率只上浮不下浮。意思是短期险中有出险情况,则续保时上浮,若没有出险情况,则续保时不给予优惠,不浮动。

另一种情况是上一年度保单为完整年度保单,今年续短期的保险单,费率不下浮,如果该车辆距报废期不足一年,则根据上年出险情况,进行浮动。

1.3 交强险费率浮动不适用的车辆

根据交强险费率浮动暂行办法,摩托车、拖拉机暂不参与费率浮动,也就是说每年的交强险保费是不变的。

2. 商业险浮动规则

商业车险费率市场化改革后,商业险浮动系数统一为四个:NCD系数(无赔款优待系数)、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数。其中交通违法系数暂未放开,行协平台返回值为1,因此真正影响商业险保费的只有前面三个系数。

2.1 自主核保系数和自主渠道系数

这两个系数由保险公司自己确定,上下浮动范围为正负0.15,从费改后网上关于费改地区的新闻看,之前电网销渠道15%的优惠没有了,保险公司则使用这两个系数加强对优质业务的获取能力。

2.2 NCD系数(无赔款优待系数)

无赔款优待系数是由行协平台返回的,保险公司只能据实使用,不得更改。费改后,NCD系数也发生了变化,主要特点是上下浮动的范围变大,以体现“奖优罚劣”,下表为费改后的NCD浮动系数:

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2.3 商业险费率浮动的上下限

商业险保费=基准风险保费*NCD系数*自主核保系数*自主渠道系数

其中NCD系数是由行协平台返回的,保险公司只能据实使用,自主渠道系数和自主核保系数则由保险公司自定,上下浮动0.15,那么根据上年出险情况,商业险的最大优惠系数(自主渠道系数和自主核保系数均下浮0.15)和最小优惠系数(自主渠道系数和自主核保系数均上浮0.15),即浮动的上下限分别为:

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费改之前,商业险费率浮动在0.7至1.3之间。从上表可以看出,连续三年未出险时最大优惠系数为0.4335,远低于之前0.7 的优惠幅度;如果上年出险5次,商业险浮动系数最高为2.647,远高于之前1.3的上浮幅度。

2.4 商业险浮动的特殊情况

只针对NCD系数,商业险脱保时间在3个月(含)以内的,正常浮动;脱保时间在3个月以上6个月(含)以下的,保费只上浮不下浮;超过6个月的,按新车承保,即不浮动。

2.5 商业险短期险对浮动的影响

只针对NCD系数,若短期单内存在赔案,新保单则按照赔案次数进行上浮;若短期单内未发生赔案,则进一步考虑短期单的承保期限,若短期单的承保期限大于或等于6个月,将短期单视同整年单,并结合以往年度赔付情况来确定新保单的浮动;若短期单的承保期限小于6个月,则忽略该短期单,根据短期单上一张保单的赔付情况确定新保单的浮动。*短期险是指保险期间小于365天的保险。

2.6 不同条款下的费率浮动系数

费改后所有保险公司使用统一的行协示范条款,包括机动车综合商业保险保险条款、特种车保险条款、摩托车、拖拉机保险条款、提车暂保单条款。对于每一条款,可以使用的费率浮动系数略有差异:

  • 机动车综合商业保险保险条款、特种车保险条款可以使用所有的系数;
  • 摩托车、拖拉机保险条款没有浮动系数,和交强险费率浮动办法一样,不与参与费率浮动。
  • 提车暂保单条款没有NCD系数,只有自主渠道系数和自主核保系数可以使用。

10 thoughts on “汽车交强险和商业险的浮动规则详解”

      1. 如果机动车的保险换了承包公司的话,该怎么计算费用?交强险和商业险是分开的吗?

        1. 理赔信息是本省内各家保险公司都是能查询出来的,所以换了保险公司还要是根据前几年出险次数来出动,交强险和商车险是分开的,文章中单独讲解了交强险和商业险的浮动规则。

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