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2020年车险改革学习笔记之驾乘人员意外伤害保险

根据中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》,车险综合改革于2020年9月19日开始实施,本次改革的主要目标是“保护消费者权益”,阶段性目标是”降价、增保、提质“,从这些目标上可以看出,车险改革是有利于消费者的,价格会便宜,保障范围、保额会扩大,相应的服务也会提高。此次改革商业车险新增加了一个《中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款(2020版)》,承保的是驾驶或乘坐指定机动车辆过程中,因自然灾害、意外事故导致身故、残疾或医疗费用支出,保险公司按照约定进行赔偿。记得上次购买车险时,还主动购买了一份不记名驾意险,价格相对车上人员责任险要低。

架乘人员意外险的保险责任:保险期间内,被保险人驾驶乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆,在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的,保险人依照下列约定给付保险金。

有两点需要注意:
一是驾乘人员意外险是指定车辆的,只有在驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车,发生事故时保险公司才赔偿,也就是说驾乘人员意外险定车不定人;
二是保险责任中提到了“车辆使用过程中”,并且在条款中给出了明确的定义,车辆使用过程是指保险单载明车牌号码的机动车作为一种工具被使用的整个过程,包括行驶、停放及作业,但不包括在营业场所被维修养护期间、被营业单位拖带或被吊装等施救期间,可见不光是驾乘期间发生事故才赔,还包括停放、作业期间。

2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数

根据中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》,车险综合改革于2020年9月19日开始实施,本次改革的主要目标是“保护消费者权益”,阶段性目标是”降价、增保、提质“,从这些目标上可以看出,车险改革是有利于消费者的,价格会便宜,保障范围、保额会扩大,相应的服务也会提高。此次改革涉及到了交强险,提升了交强险保障水平,提高了交强险责任限额,优化了道路交通费率浮动系统。下面就从交强险责任限额和浮动系数两个方面学习交强险的变化:

1 交强险责任限额

【改革之前,责任限额合计为12.2万元】
(一)死亡伤残赔偿限额为110000元;
(二)医疗费用赔偿限额为10000元;
(三)财产损失赔偿限额为2000元;
(四)被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为11000元;无责任医疗费用赔偿限额为1000元;无责任财产损失赔偿限额为100元。

【改革之后,责任限额合计为20万元】
(一)死亡伤残赔偿限额为 180000 元;
(二)医疗费用赔偿限额为 18000 元;
(三)财产损失赔偿限额为 2000 元;
(四)被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为
18000 元;无责任医疗费用赔偿限额为 1800 元;无责任财产损
失赔偿限额为 100 元。

【新责任限额的执行时间】
《中国银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》,明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。 继续阅读2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数

保险公司风险综合评级–学习笔记

来源:《保险公司偿付能力监管规则第10号:风险综合评级(分类监管)》

保险公司风险综合评级的含义:
第五条 风险综合评级,即分类监管,是指中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)根据相关信息,以风险为导向,综合分析、评价保险公司的固有风险和控制风险,根据其偿付能力风险大小,评定为不同的监管类别,并采取相应监管政策或监管措施的监管活动。

风险综合评级的内容:
第七条
 分类监管的评价包括以下内容
(一)对操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险共四类难以量化的固有风险进行评价;
(二)综合偿付能力充足率及上款四类难以量化风险的评价结果,评价保险公司的综合偿付能力风险。

第二十条 保监会按照偿付能力风险大小将保险公司分为四个监管类别
(一)A类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司;
(二)B类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司;
(三)C类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司;
(四)D类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。

第二十一条 分类监管评价采用加权平均法。其中,量化风险评分所占权重为50%,难以量化风险评分所占权重为50%。

风险综合评级的时间以及查询网站:
风险综合评级有各个季度的,以及年度的,可以在各公司官网或者中国保险行业协会网站上查询。

健康保险的分类-学习笔记

新的《健康保险管理办法》发布了,健康保险的分类有变化,新增加了一个“医疗意外保险”,因此利用闲暇时间重新学习了《健康保险管理办法》中的健康保险分类:

健康保险,是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

1. 医疗保险,是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。

2. 疾病保险,是指发生保险合同约定的疾病时,为被保险人提供保障的保险。

3. 失能收入损失保险,是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

4. 护理保险,是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。

5. 医疗意外保险,是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害,为被保险人提供保障的保险。

另外,健康保险根据保险期限,又可以分为长期健康保险短期健康保险

其中长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险,短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于5年。

人身险中的犹豫期-学习笔记

寿险中经常遇到一个词叫做“犹豫期”,犹豫期也叫“冷静期”,顾名思义,就是在购买保险后能够再考虑,并且无条件退保的一段时间。“犹豫期”非常有用,因为寿险金额大,时间比较长,连续交很多年,如果一旦中间想终止合同,就会有损失,不能像银行存款那样连本带息返还。

第一次接触“犹豫期”,是因为一个亲戚在银行购买理赔产品时,被寿险产品即有保险保障,到期又有利息给吸引住了,一时冲动购买了五年期,每年1万的寿险。后来经过与家里人商量,觉得没有必要买这个产品,但是不知道怎么退。后来仔细阅读保单,看到了一条关于“犹豫期”的说明,规定在投保之后15日内可以退保,最终问题顺利解决。

犹豫期相关的规定

一、《健康保险管理办法》

长期健康保险产品应当设置合同犹豫期,并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于15天。

二、《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》

(一)“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。
(二)投保单或保险条款中应载明投保人在犹豫期内的权利,保险公司销售人员展业时以及保险公司向投保人、被保险人发送保单时,应对犹豫期内的权利进行说明。
(三)在犹豫期内,投保人可以无条件解除保险合同,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,应退还全部保费,并不得对此收取其他任何费用。保险公司对投资连结保险投保人在犹豫期内解除保险合同的费用扣除应当符合《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定。

闲聊招投标过程中的焦虑紧张情绪

前一段时间有一个比较大的项目招投标,在忙碌了十来天之后终于等来了投标日期,心情万分紧张、忐忑,还好最终的结果不错,达到了预期。不过现在想起来还是后怕,中间怕出现问题,小心谨慎,基本上快达到了强迫症的临床症状,东翻翻西瞅瞅,生怕有落下的地方;在投标前夜,这种紧张焦虑稍微放松了一些,就像考试前夕,感觉准备了很多了,应该没什么问题,心里稍微有一些安慰;最紧张的时候是投标时,也就是常说的上午9:00开标,大家焦急地在下面等着唱标,还有资格审查,确定没有问题了,才能松下一口气。

招投标为什么那么焦虑?是因为项目比较大输不起,另外就是制作标书过程中需要细致谨慎,一点不能出错。不过今天想好好分析一下焦虑这一情绪,争取以后能够克服。

何为焦虑?焦虑是对亲人或自己生命安全、前途命运等的过度担心而产生的一种烦躁情绪,其中含有着急、挂念、忧愁、紧张、恐慌、不安等成分,它与危急情况和难以预测、难以应付的事件有关。投标就是这样,开标之前,无法预料开标后的结果,也无法预料中间是否存在问题,是一种对前途命运的担心,由于投标花费了大量的经历,出现问题的可能性比较小,所以也可以说是对前途命运的过度担心,希望这样说不算夸张。 继续阅读闲聊招投标过程中的焦虑紧张情绪

《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》学习笔记

为规范保险公司团体保险业务经营行为,保护投保人和被保险人的合法权益,促进团体保险业务持续健康发展,保监会发布了《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》(保监发〔2015〕14号),里面对团体保险的定义、团体保险的最低人数、团体保险所使用的条款和保险费率方面的要求、退费要求以及投保地点等内容做出了详细的规定。

一、团体健康保险是指投保人为特定团体成员投保,由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。其中特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。

二、团体健康险的投保人要求特定团体属于法人或非法人组织的,投保人应为该法人或非法人组织;特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的,投保人可以是特定团体中的自然人

三、团体健康险的保险人数及其它要求团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人,特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。

四、团体健康保险条款和费率方面的要求:团体保险应当使用经审批或者备案的保险条款和保险费率。保险公司以批单、批注或者补充协议形式进行变更的,应当由总公司统一批准和管理
其中:对于超过1年的团体保险进行变更的,应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关要求进行审批或变更备案
对于不超过1年的团体保险进行变更的,不需要将保险条款和保险费率重新报送审批或备案,但应当在年度产品总结报告中进行专题报告

继续阅读《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》学习笔记

城乡居民大病医疗保险-学习笔记

最近在学习车险之余,详细了解了一下城乡居民大病医疗保险,城乡居民大病医疗保险是对基本社保医疗的补充,在了解大病保险之前,很有必要先了解一下咱们的社会保障体系,所谓社保社会保障体系,也就是咱们通常所说的社保,它是由国家或者政府通过立法形式,强制推行的,当参保人年老、疾病、遭遇工伤、失业以及生育时,为他们提供基本生活保障的一种保险,它是具有法律强制性,由法律法规规定强制执行的社会保险。社保的内容有五项:基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险以及生育保险,涵盖的人群有城镇职工、城乡居民,其中城乡居民包括城镇居民,农村居民。

由于社会基本保障是保障水平较低,所以国家又推出了大病保险,主要解决的是社会上因病返贫,因病致贫的现象,提高人民的医疗保障水平。大病医疗保险是对基本医疗以外的大病花费的巨额费用进行补偿的保险,2012年人力资源与社会保障部等六部委联合发布了一个文件《关于开展城乡居民大病医疗保险的指导意见》,随后保监会又发布了《关于大病医疗保险的管理办法》,对大病医疗保险做了详细的规定。 继续阅读城乡居民大病医疗保险-学习笔记

《保险公司偿付能力管理规定》-学习笔记

偿付能力监管是保险监管的重中之重,有利于维护被保险人利益,促进保险业健康、稳定、持续发展。《保险公司偿付能力管理规定》(保监会,中国保险监督管理委员会令2008年第1号)是保监会发布的,用于管理保险公司偿付能力的管理办法,文件中明确规定了偿付能力充足率不低于100%,此次学习了解到了什么是偿付能力、如何计算偿付能力,以及偿付能力不足时监管部门可以采取的措施。

一、保险公司偿付能力的定义和偿付能力充足率的基本计算

第二条 本规定所称保险公司,是指依法设立的经营商业保险业务的保险公司和外国保险公司分公司。
本规定所称保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力

第三条 保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本,确保偿付能力充足率不低于100%。
偿付能力充足率即资本充足率,是指保险公司的实际资本与最低资本的比率继续阅读《保险公司偿付能力管理规定》-学习笔记

《保险从业人员行为准则》-学习笔记

《保险从业人员行为准则》(保监发〔2009〕24号)包括保险机构高级管理人员、保险销售、理赔和客户服务人员的行为准则。

一、保险从业人员一般行为准则的内容

第一条 应依法合规,自觉遵守法律法规、规章制度,接受中国保监会及其派出机构的监督与管理,遵守中国保险行业协会的自律规则,执行所在机构的规章制度。
第二条 应诚实守信,不隐瞒、不说谎、不作假,不损害投保人、被保险人和受益人权益。
第三条 应爱岗敬业,尽职尽责,努力提高服务质量。
第四条 应专业胜任,热爱学习,钻研业务,不断提高专业素养。
第五条 应保守秘密,不泄露商业秘密和客户资料。
第六条 应公平竞争,自觉抵制不正当竞争。

二、董事、监事和高级管理人员特殊行为准则

第七条 应统筹兼顾,妥善处理企业与客户、企业与员工、企业与股东、个人与企业之间的利益关系。
第八条 应树立科学的发展观和正确的业绩观,创新进取,努力提高所在机构的发展质量、竞争能力和服务水平。
第九条 应坚持科学决策、民主决策,正确行使权力,遵守决策程序,尊重员工民主管理权利。
第十条 应稳健经营,加强内控,提高管理能力,防范化解风险。
第十一条 应以人民群众需求和利益为导向,积极开发保险产品,制止销售误导,确保公正、及时理赔。
第十二条 应恪尽职守,勤勉高效,严格自律,发挥表率作用。

三、保险销售、理赔和客户服务人员特殊行为准则

第十三条 应根据客户需求、经济承受能力推荐适合的保险产品。
第十四条 应以客户易懂的方式提供保险产品的信息,不得进行任何形式的误导。
第十五条 应主动提示保险产品可能涉及的风险,不得有意规避。
第十六条 应确保所有文件的有效性和准确性,不得代签名、代体检、伪造客户回访记录。
第十七条 应客观、公正、及时理赔,不得拖赔、惜赔。
第十八条 应迅速回应客户咨询,及时提供服务,不得推诿懈怠。