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车险产品条款及险种详解

以前写过一篇《车险的交强险和商业险浮动规则详解》,详细地讲解了交强险和商业险的浮动规则,但是对于车险产品条款从来没有详细写过,因此这次写一篇介绍车险条款和险种的文章,简洁、易懂、通俗、明了地介绍车险各险种,让大家分分钟就能弄明白车险产品,购买产品时有个参考,如果想阅读车险条款,请访问  《机动车综合商业保险示范条款(2014版)》

1交强险

交强险和商业三者险都是赔对方的,只不过交强险是强制险,国家要求上道路行驶的车辆必须投保,其特点是赔付情况宽泛,而且有分项限额:死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失2千,这里要强调一下交强险赔付的时候是按分项限额赔付的,各种限额不混合使用,举个例子,碰到别人车了,造成财产损失5万元,赔付的时候,只能按照财产损失2千的限额进行赔付。

2.车损险

车损险顾名思义,保的是车辆本身受损的费用,具体的保险责任是意外事故自然灾害,当然并不是所有的意外事故和自然灾害都赔,只有条款中列明的原因造成的损失,车损险才负责赔偿。费改后,如果对方车辆全责,车损险除了可以向对方索赔外,还可以行使代位求偿权,向投保的保险公司索赔,保险公司再向对方保险公司索赔。

3.三者险

前面说了,三者险和交强险都是赔偿受害者的,但是三者险没有交强险赔偿的宽泛,条款中明确列明了哪些情况不赔。三者险赔付的时候没有分项限额,对超过交强险赔偿金额又外的部分进行赔偿,可以说三者险是交强险的有效补充,目前投保50万元三者险的占绝大多数,投保100万元三者险在迅速增长。另外,以前三者险碰到家人不赔,费改后,如果碰到家人了,三者险也能赔付。

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交强险商业险费率表中座位数和吨位数区间是否包含起点和终点?

看交强险和商业险费率表时,经常会遇到这样的情况,比如交强险机关非营业汽车10-20座保费是1140,那么问题是这10-20座是指中间的数,还是包括两边,还是只包括其中一个?!如果有人问20座的是多少保费?你能答上来吗?这篇文章就来回答这个问题。

首先看交强险,交强险费率表是《关于中国保险行业协会调整机动车交通事故责任强制保险费率的批复》(保监产险〔2008〕27号)规定的,在费率表的最后面对区间进行了解释:座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。因此上面说的“机关非营业汽车10-20座”是指10座(含)-20座(不含),其它情况以此累推,货车所使用的吨位也是这样的规则。

商业险方面,行协示范条款所对应的费率表是《关于发布商业车险基准费率方案(推广地区试行版)的通知 》(中保协发〔2015〕732号)。在各套条款的费率使用说明中对这一问题进行了描述,还给出了示例:在费率表中,凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解释。

例如:
“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座,不包含6座;
“6-10座”的含义为6座、7座、8座、9座,不包含10座;
“20座以上”的含义为20座、21座、…,包含20座;
“2吨以下”不包含2吨;
“2-5吨”包含2吨,不包含5吨;
“5-10吨”包含5吨,不包含10吨;
“10吨以上”包含10吨;
“10万以下”不包含10万;
“10-20万”包含10万,不包含20万;
“20万以上”包含20万。

可见,无论是交强险还是商业险的费率表,在涉及座位数或吨位数区间时,都是“含起点不含终点”的。

挂车是否投保交强险,缴纳车船税?

根据《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》(中华人民共和国国务院令第630号)规定,自2013年3月1日起,挂车不再投保机动车交通事故责任强制保险,由车辆登记地的主管地税机关负责征收车船税。

可见挂车不用投保交强险,车船税方面由登记地的主管地税机关负责征收。

每日一学0003

驾驶车辆肇事后逃逸,保险公司是否赔付?

王某驾车撞亡一人后逃逸,后来迫于压力第二天投案自首,王某的车辆投保了交强险和商业险,保险公司是否赔付?

答:交强险责任免除和垫付追偿部分都没有肇事逃逸,因此交强险按死亡伤残限额进行赔付;商业三者险由于将“事故发生后,在未依法采取措施 的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”列为责任免除,因此商业三者险不赔付