以前写过一篇《车险的交强险和商业险浮动规则详解》，详细地讲解了交强险和商业险的浮动规则，但是对于车险产品条款从来没有详细写过，因此这次写一篇介绍车险条款和险种的文章，简洁、易懂、通俗、明了地介绍车险各险种，让大家分分钟就能弄明白车险产品，购买产品时有个参考，如果想阅读车险条款，请访问  《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》。
1．交强险
交强险和商业三者险都是赔对方的，只不过交强险是强制险，国家要求上道路行驶的车辆必须投保，其特点是赔付情况宽泛，而且有分项限额：死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失2千，这里要强调一下交强险赔付的时候是按分项限额赔付的，各种限额不混合使用，举个例子，碰到别人车了，造成财产损失5万元，赔付的时候，只能按照财产损失2千的限额进行赔付。
2．车损险
车损险顾名思义，保的是车辆本身受损的费用，具体的保险责任是意外事故和自然灾害，当然并不是所有的意外事故和自然灾害都赔，只有条款中列明的原因造成的损失，车损险才负责赔偿。费改后，如果对方车辆全责，车损险除了可以向对方索赔外，还可以行使代位求偿权，向投保的保险公司索赔，保险公司再向对方保险公司索赔。
3．三者险
前面说了，三者险和交强险都是赔偿受害者的，但是三者险没有交强险赔偿的宽泛，条款中明确列明了哪些情况不赔。三者险赔付的时候没有分项限额，对超过交强险赔偿金额又外的部分进行赔偿，可以说三者险是交强险的有效补充，目前投保50万元三者险的占绝大多数，投保100万元三者险在迅速增长。另外，以前三者险碰到家人不赔，费改后，如果碰到家人了，三者险也能赔付。
继续阅读车险产品条款及险种详解 →

写这篇文章的目的是为了弄请楚节假日双倍赔付中的节假日都有哪些，最近了解到了两个产品都提到了节假日双倍赔付，一个是车险三者险节假日翻倍赔付险，第二个是意外险的附加法定节假日双倍给付险，两者都是节假日翻倍赔（给）付，下面就来对比一下，看看这两个条款中的节假日有何差异。
1 车险三者险节假日翻倍赔付险
中保协推出三者险节假日限额翻倍险，凡是家庭自用车均可投保，保障客户在节假日期间使用车辆，发生三者险范围内的事故时，三者险承保限额翻倍。下面是条款中，关于法定节假日的解释：
法定节假日包括：中华人民共和国国务院规定的元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期，及星期六、星期日，具体以国务院公布的文件为准。
法定节假日不包括：1、因国务院安排调休形成的工作日；2、国务院规定的一次性全国假日；3、地方性假日。
2 意外险附加法定节假日双倍给付险
最近了解到的无记名驾意险、个人百万综合意外险中都有该附加险，从条款可以看出，该附加险中的节假日是指《全国年节及纪念日放假办法》中规定的全体公民放假的节日以及与节日相连的放假调休日，具体休假时段以每年国务院发布的为准。
全体公民放假的节日包括元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节。如国务院对全体公民放假的节日有调整的，依照最新规定执行。
3 对比结果
通过对比，可以发现两者的节假日中都有全体公民放假的节日，但是车险三者节假日翻倍赔付险中多了周六、周日，意外险法定节假日双倍赔付险中则没有。

对于车险保费浮动，一直是广大车主关心的问题，车险分交强险和商业险，两个险种浮动的规则是不一样的，前年写过一篇文章《车险的交强险和商业险浮动规则详解》，系统总结了交强险和商业险保费的浮动规则，但是内容太繁杂，有些专业，因此单独写一篇交强险的浮动规则，供大家参考。
1 交强险标准保费（以家用车为例）

• 家庭自用汽车6座以下　 950元/年
• 家庭自用汽车6座及以上　1100/年

2 交强险保费浮动规则
最终保费=标准保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率A)

• 与道路交通事故相联系的浮动比率 全国实行统一的标准，也就是NCD无赔优系数，详见下面的表格。
• 与交通安全违法行为相联系的浮动比率A 目前只有几个省份实行，未执行的省份按不浮动计算。

例如：5座家用车，连续两年未出险，那么优惠后的保费就是：
950*（1-20%）=950*80%=760元。 继续阅读车险交强险保费浮动规则 →

一般客户投保时，交强险和商业险都会选择一家保险公司投保，当然也不排除二般的情况，就是交强险在某保险公司投保；商业险在另外一家公司投保，这样投保时没有任何问题，直接就能上保险。但是理赔时会遇到麻烦，这个麻烦并不说赔不了，最终跟在一家保险公司投保赔得一样多，就是理赔的过程比较麻烦。
这不，最近本人就遇到这样的问题，某天早上开一台共享汽车行驶时，碰到了一台福特车，共享汽车全责，车辆没有任何损伤；福特车左前方碰裂了。因为共享汽车是有保险的，于是报案，发现交强险是在国寿财险投保，商业保险是在人保投保。经国寿财险提醒，如果觉得交强险够赔了可以不用报商业险，本人没有发生过车险事故，还真不知道交强险够不够，于是把商业险也报案了，两家公司都来查勘，最后确定了一家4S店定损，经过定损，完成了理赔。
通过这次理赔发现，交强险和商业险不在同一家保险公司投保，会出现下面的问题：

• 报案麻烦，同时得向两家保险公司报案，等两家保险公司来现场查勘；
• 定损地点可能会有争议，因为两家保险公司会推荐自己有合作的修理厂/4S店；
• 理赔材料需要同时向两家保险公司提交。

因此，交强险和商业险最好在一家保险公司投保，理赔时比较省事，当然如果实在有特殊情况，那只能同时向两家公司报案，千万不要以为向一家公司报案就离开了现场。

车险保险是以车辆本身及第三者责任为保险标的的保险，也就是说车险赔的是本车的损失以及第三者的损失，如果车里面经常放一些烟、酒等行李，何才能获得保险保障？ 答案是购买“国内公路随车行李保险”，也就是常说的“随车行李保险”。凡是9座以下的非营业货车、客车均可投保该险种，保障的范围是车厢内或后备箱存放的行李物品遭受自然灾害或者意外事故的损失。下面来一起了解该产品条款：
首先说说可以投保的车辆种类，是9座以下的非营业货车、客车，这个范围当然是包括家用车的，因为这些车辆经常拉一些随身物品及行李，如果车辆是用于拉货的营业货车，那应该投保车上货物责任险（第三者责任险的附加险），而不是随车行李险。
再说说哪些行李是负责赔偿的，保险条款一般都有免赔的内容，随车行李险也不例外，就说行李也有不负责赔偿的范围。比如货物、动植物；金银珠宝等贵重物品；票证文件等无法鉴定的物品；新增设备等，都是不负责赔偿的。
其次是保险责任，随车行李险承保的是因意外事故或自然灾害造成的损失，例如：
（一）因受震动、碰撞、挤压而造成包装完好的保险标的破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装开裂致使保险标的散失的损失；
（二）自然灾害，车辆发生意外造成的损失，以及行李在车中被盗的损失。
责任免险方面，主要还是巨灾、行政行为、故意行为导致的不赔，其它的还要注意的是因无明显痕迹的盗窃、车窗外钩物行为，也不负责赔偿。
详的内容见条款：《国内公路随车行李保险条款》

北方天气干燥，再加上植被破环，出现沙尘暴就不足为奇了。尤其是春天，一出现沙尘暴就像出像了西游记里面的妖怪一样，尘土飞扬，就好象到了迪拜，难怪一个老外朋友说第一次看到，吓得不行，想跑，直接订飞机回家。
一年一季的沙尘暴来了，空气中弥漫着泥土气息，不过今天想说的不是沙尘暴，而是车辆保险，因为保险是作者的老本行，话说沙尘暴也能造成车辆的损伤，尤其是当沙尘暴比较大的时候，能把车辆表面的油漆刮花，更有甚者，飞沙走石，把车表面碰得坑坑洼洼，像这些损伤，车辆保险也负责赔付吗? 今天就来说说这个问题。
《机动车综合商业保险示范条款》车损险的保险责任是意外事故和自然灾害，其中保险责任中有“沙尘暴”一项，也就是说当遇到沙尘暴造成车辆受损时，是可以向保险公司索赔的。
当然，《机动车综合商业保险示范条款》车损险保险责任是列明的，不能笼统地说是”自然灾害”和“意外事故”，如果不属于列明的保险责任范围，就不能获得赔偿。如果想获得全面的保障，还有的选择，那就是投保中保协推出的《全面型示范条款》，该条款的保险责任就是“自然灾害”和“意外事故”，而没有列明具体的情况，也就是说相对于前面的《机动车综合商业保险示范条款》保险责任宽泛地多。

2016年8月19日，中保协发布《中保协机动车损失保险示范条款（全面型）》，也就是大家常说的全面型示范条款，其承保对象是个人所有、不以营利为目的的家庭自用车，保障范围全面，能满足客户更高的保险需求。
从保险责任上看，现行的《机动车综合商业保险示范条款》明确列明了各个保险责任，像碰撞、倾覆、坠落等意外事故，还有雷雨、暴雨、雹灾等自然灾害，而全面型示范条款保险责任比较宽泛，保险责任就是意外事故和自然灾害；另外个不同点就是附加险方面，《机动车综合商业保险示范条款》有11个附加险，客户可以在投保主险的情况下自行选择投保，全面型示范条款只有2个附加险，绝对免赔率特约条款和车轮单独损坏除外特约条款。下面就一起来看看全面型示范条款吧： 继续阅读中保协推出《全面型示范条款》 →

中保协推出三者险节假日限额翻倍险，凡是家庭自用车均可投保，保障客户在节假日期间使用车辆，发生三者险范围内的事故时，三者险承保限额翻倍，也就是说本来三者险保额50万的，现在翻倍成100万元了。
首先，该险种的保险责任是：
保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。
其次，法定节假日包括：
中华人民共和国国务院规定的元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节放假调休日期，及星期六、星期日，具体以国务院公布的文件为准。
最后，举一个例子来说：
那么，投保这个附加险的保费是多少呢？不到三者险保费的10%！！！拿一台5座家用车举例来说，三者险50万元的标准保费是1721元，该附加险的标准保费是158.32元，只有三者险保费的9.2%，如果车辆连续三年未出险，折扣为0.3875（单75），该附加险的保费仅有61元，只交61元就能享受节假日三者翻倍赔付，还是挺值得的。
条款下载：
中国保险行业协会机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍示范条款.doc