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民间借贷利率24%和36%究竟是什么?

民间借贷比较自由,利率相对于银行利率要高很多,常听说的是不得超过同期银行利率的4倍,也就是年化利率24%,另外还有借贷利率36%的说法一直没弄明白,最近看到一篇讲民间借贷的文章,对借贷利率讲得特别清楚,可以概括为“24%以下受保护,36%以上不受保护,24%-36%之间可还可不还,还了也白还”。


1.  最高法对于民间借贷年利率的规制

根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

这就是说,法律所保护的民间借贷约定利息最高比率为24%。但是基于自然债务和借贷双方的意思自治,对24%-36%之间的利率给予一定的空间。若是债务人已偿还,则不可追回,未偿还情形下债权人也无法请求法律给予这部分利息保护。一位法官曾精辟地概括法律对24%-36%之间的利率的态度:“可还可不还,还了也白还”。
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