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车险产品条款及险种详解

以前写过一篇《车险的交强险和商业险浮动规则详解》,详细地讲解了交强险和商业险的浮动规则,但是对于车险产品条款从来没有详细写过,因此这次写一篇介绍车险条款和险种的文章,简洁、易懂、通俗、明了地介绍车险各险种,让大家分分钟就能弄明白车险产品,购买产品时有个参考,如果想阅读车险条款,请访问  《机动车综合商业保险示范条款(2014版)》

1交强险

交强险和商业三者险都是赔对方的,只不过交强险是强制险,国家要求上道路行驶的车辆必须投保,其特点是赔付情况宽泛,而且有分项限额:死亡伤残11万、医疗费用1万、财产损失2千,这里要强调一下交强险赔付的时候是按分项限额赔付的,各种限额不混合使用,举个例子,碰到别人车了,造成财产损失5万元,赔付的时候,只能按照财产损失2千的限额进行赔付。

2.车损险

车损险顾名思义,保的是车辆本身受损的费用,具体的保险责任是意外事故自然灾害,当然并不是所有的意外事故和自然灾害都赔,只有条款中列明的原因造成的损失,车损险才负责赔偿。费改后,如果对方车辆全责,车损险除了可以向对方索赔外,还可以行使代位求偿权,向投保的保险公司索赔,保险公司再向对方保险公司索赔。

3.三者险

前面说了,三者险和交强险都是赔偿受害者的,但是三者险没有交强险赔偿的宽泛,条款中明确列明了哪些情况不赔。三者险赔付的时候没有分项限额,对超过交强险赔偿金额又外的部分进行赔偿,可以说三者险是交强险的有效补充,目前投保50万元三者险的占绝大多数,投保100万元三者险在迅速增长。另外,以前三者险碰到家人不赔,费改后,如果碰到家人了,三者险也能赔付。

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诉讼保全与诉讼保全责任险

打官司时,经常遇到财产保全的情形,财产保险是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人起诉后,为保障将来的生效判决能够得到执行或者避免财产遭受损失,对当事人的财产或者争议的标的物,采取限制当事人处分的强制措施。说白了,就是怕对方变卖、转移财产而向法院申请采取的措施,诉讼保险又分为诉讼前财产保全和诉讼后财产保全。

  • 前财产保全,是指在紧急情况下,法院不立即采取财产保全措施,利害关系人的合法权利会受到难以弥补的损害,因此法律赋予利害关系人在起诉前有权申请人民法院采取财产保全措施。
  • 诉讼中财产保全,是指人民法院在受理案件之财产保全后、作出判决之前,对当事人的财产或者争执标的物采取限制当事人处分的强制措施。

诉讼保全的作用显而易见,但是也有不好的地方,一是申请保全时,要提供与保全财产相同金额的但保;二是如果诉讼财产保全错误致使被申请人遭受损失的,还要赔偿被申请人的损失。

可见,财产保全虽然有优势,但是成本很高,此次要介绍的是财产保全责任保险,它承保的是对于保险期间内被保险人向法院提起的诉讼财产保全申请,如被保险人诉讼财产保全错误致使被申请人遭受损失的,经法院判决生效后由被告保险人承担经济赔偿责任,保险人按照保险合同约定赔偿。

这样申请人只需要向保险公司交纳一定的保费,保险公司就能提供担保,法院也认可,当发生保全错误时,保险公司负责赔偿申请人的损失。

燃气责任险,保障燃气使用的风险

近来年随着燃气的普及,也带来了安全隐患,一提起燃气事故,大家能想到的就是燃气爆炸,燃气泄露,通常会造成严重的事故,带来人员伤亡和大量的财产损失。新闻中报道的燃气事故,都非常惨烈,要么是屋被炸黑了,要么是有人燃气中毒了,因此对于燃气爆炸、燃气泄露造成的损失,很有必要通过购买保险转移这一部分风险。

此次想说的是燃气责任保险,燃气责任保险承保是当发生燃气事故,造成人员伤亡和财产损失时,保险公司负责赔偿。承保的对象是燃气企业和燃气用户,保险责任是燃气事故,下面就来看看这方面的概念:

  • 燃气企业是指在中华人民共和国境内(不包括香港、澳门、台湾)依法成立,取得瓶装燃气经营许可证书或城市燃气企业资质证书的企业;
  • 燃气用户是指使用燃气生产、生活的单位及居民家庭用户;
  • 燃气事故是指燃气企业在经营场所以及燃气用户在工作场所或居住场所内因燃气引起的火灾、爆炸、爆燃、泄露中毒造成的人身伤害及财产损失事故。燃气包括管道天然气、液化石油气、管道煤气。

燃气责任险的保险责任:

  • 在保险期间内,被保险人在保险单载明的工作场所、居住场所内,在经营或使用燃气过程中引起的火灾、爆炸、爆燃、泄露中毒,导致第三者的人身伤亡、医疗费用及财产损失,依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。注:这里面要说一下第三者的概念,第三者不包括被保险人以及家庭成员,也不包括被保险人的雇员,需要投保燃气责任险的附加险来承保家庭员员以及雇员的风险
  • 保险事故发生后,被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用,保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。注:和其它责任险条款一样,保险责任中都有法律费用。

车险中的自主核保系数和自主渠道系数

商业车险在费改之前,费率的浮动系数有很多,像忠诚度系数、无赔款优待系数、性别系数等等,一堆系数相乘就是最终的浮动系数。商业车险费改之后,所有的系数都统一成了四个:自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数,决定保费最终折扣的是这四个系数相乘。

其中,自主核保系数和自主渠道系数是由保险公司自定义的,监管部门给了上下限,只要在这个上下限内都可以。经过了第一次费改、第二次费改,现在还在进行第三次费改,很多省这两个系数的范围都不一样了,详细情况见《车险的交强险和商业险浮动规则详解(含三次费改)》。车险自主核保系数比较复杂,可分为“从人”和“从车”两类影响因子;“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等;“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。另外费改后,各家保险公司可以根据自身对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数,在一定范围内自主制定渠道系数。

无赔款优待系数是根据保险行业平台返回的,保险公司只能接实使用,费改前无赔款优待系数的浮动范围是正负30%,费改后是[0.6-2.0]之间,浮动的范围相当大,具体情况如下(详见《车险NCD无赔款优待系数》):

无赔优系数

交通违法系数目前没有具体执行,保险行一平台按1返回。

交强险退保的几种情况,以及违规退保的后果

车险中的商业险是客户自行选择购买的,当然可以申请退保,解除保险合同后,保险公司还要按天退还未了责任的保险费。交强险可不是客户想退保就能退得了的,因为交强险是强制险种,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》交强险只有少数几种情况可以退保,否则是要受到处罚的,处罚的对象不光是客户,还有保险公司。

1 交强险可以退保的几种情况

  • 被保险机动车被依法注销登记的;
  • 被保险机动车办理停驶的;
  • 被保险机动车经公安机关证实丢失的;
  • 投保人重复投保交强险的;注:只能退起保日期在后面的保单。
  • 被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方(车籍所在地按地市级行政区划划分);注:车籍按地市划分。
  • 新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

除了上面的六种情况,其他的都是违规退保,违规退保对客户和保险公司都有不利的影响。 继续阅读交强险退保的几种情况,以及违规退保的后果

手机碎屏维修服务保险:再也不用担心屏幕坏了修不起!

手机最贵的部件就是屏幕,大约占手机价格的三分之一,经常有人因为手机屏幕坏了,直接把手机扔了再买一个新的,那是因为屏幕维修费用实在是太高了。不过今天大家不用再担心这个问题了,因为有手机碎屏维修服务保险,它承保的是手机意外跌落、挤压、碰撞等事故,导致手机屏幕发生破裂的维修费用。这下看明白了吧?发生意外,手机屏幕坏了,保险公司赔,妈妈再也不用担心我的手机了,下面咱们就来了解这款产品:

1 保险责任

在保险期间内,保险单中载明的手机通讯设备在正常使用过程中,由于意外跌落、挤压、碰撞等事故,导致保险标的发生破裂,被保险人在保险期间内向保险人提出赔偿请求的,保险人按照本保险合同的约定,对被保险人在保险人指定的维修机构维修保险标的时产生的维修费用,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

从上面的保险责任可以看出,保的是因意外造成的手机屏幕损坏;另外,还要求在指定的维修机构维修,保险公司才赔付维修费用。

2 手机投保时如何识别

车辆投保时使用VIN码和车牌号、发动机号等信息确定,手机也不例外,要不然随便赔还得了,手机碎屏险区分手机的方式是通过手机通讯设备识别码及型号,手机通讯设备识别码也就是大家常说的IMEI码,如果投保时的手机信息和理赔时的不一致,可能拒赔哦。

3 费用

手机碎屏险的费用约为保险金额的10%,以人保险财的碎屏安心保为例,普惠版600元保额,保费为60元;尊享版1500元保额,保费为150元。

详细内容查看保险条款:《手机碎屏维修服务保险条款》

随车行李保险:不再为行李被盗或损坏等意外而担忧!

车险保险是以车辆本身及第三者责任为保险标的的保险,也就是说车险赔的是本车的损失以及第三者的损失,如果车里面经常放一些烟、酒等行李,何才能获得保险保障? 答案是购买“国内公路随车行李保险”,也就是常说的“随车行李保险”。凡是9座以下的非营业货车、客车均可投保该险种,保障的范围是车厢内或后备箱存放的行李物品遭受自然灾害或者意外事故的损失。下面来一起了解该产品条款:

首先说说可以投保的车辆种类,是9座以下非营业货车、客车,这个范围当然是包括家用车的,因为这些车辆经常拉一些随身物品及行李,如果车辆是用于拉货的营业货车,那应该投保车上货物责任险(第三者责任险的附加险),而不是随车行李险。

再说说哪些行李是负责赔偿的,保险条款一般都有免赔的内容,随车行李险也不例外,就说行李也有不负责赔偿的范围。比如货物、动植物;金银珠宝等贵重物品;票证文件等无法鉴定的物品;新增设备等,都是不负责赔偿的。

其次是保险责任,随车行李险承保的是因意外事故或自然灾害造成的损失,例如:

(一)因受震动、碰撞、挤压而造成包装完好的保险标的破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装开裂致使保险标的散失的损失;

(二)自然灾害,车辆发生意外造成的损失,以及行李在车中被盗的损失。

责任免险方面,主要还是巨灾、行政行为、故意行为导致的不赔,其它的还要注意的是因无明显痕迹的盗窃、车窗外钩物行为,也不负责赔偿。

详的内容见条款:《国内公路随车行李保险条款》

呼市共享汽车小哥出行之初体验

去年呼市出现了“小黄车”,还没试着骑一辆,眨眼之间这一阵风就过去了,现在一辆也找不到,不过好在最近小哥出行推出了共享汽车,赶紧去开一辆,感受一下共享汽车的便利,怎么也能弥补没骑上小黄车的遗憾啊。好了,费话不多说,今天咱们就来聊聊呼市的共享汽车“小哥出行”,看看开着方便、实惠不。

小黄车直接使用微信就行了,交100元压金,就能随便开、随便停。共享汽车需要下载APP,然后完成实名认证,拍一张驾照和身份证图片,压金是1000块人民币,等审核通过后就能用了。另外,共享汽车不能随便停,它有固定的停车区域,必须将车停在那个停车区域。

问题一:小哥出行是什么样的车?

据本人目前开车的情况看,见到的基本上是奇瑞小蚂蚁电动车,两个车门,小头比较小,大概SMART那么大,纯电动最高时速100公里/小时,当然如果电量不够开到30公里时,没法租,同样如果车辆开到电量不到30公里时应该去他规定的停车区域交车。不过最近也看到了两箱的艾瑞泽汽车,跟捷达一样的大小,可能贵一些,但是没开过。

问题二:在哪能租到车?

打开小哥出行,页面非常简单,就像百度地图,只不过多了一片一片的绿色区域,每个区域都标注着一个数字,其中绿色区域就是小哥出行的停车区域,数字表示这个区域可租用车的数量,想租车时就将这个区域放大,选中其中一辆车,然后点租车。

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沙尘暴与车辆保险

北方天气干燥,再加上植被破环,出现沙尘暴就不足为奇了。尤其是春天,一出现沙尘暴就像出像了西游记里面的妖怪一样,尘土飞扬,就好象到了迪拜,难怪一个老外朋友说第一次看到,吓得不行,想跑,直接订飞机回家。

一年一季的沙尘暴来了,空气中弥漫着泥土气息,不过今天想说的不是沙尘暴,而是车辆保险,因为保险是作者的老本行,话说沙尘暴也能造成车辆的损伤,尤其是当沙尘暴比较大的时候,能把车辆表面的油漆刮花,更有甚者,飞沙走石,把车表面碰得坑坑洼洼,像这些损伤,车辆保险也负责赔付吗? 今天就来说说这个问题。

《机动车综合商业保险示范条款》车损险的保险责任是意外事故和自然灾害,其中保险责任中有“沙尘暴”一项,也就是说当遇到沙尘暴造成车辆受损时,是可以向保险公司索赔的。

当然,《机动车综合商业保险示范条款》车损险保险责任是列明的,不能笼统地说是”自然灾害”和“意外事故”,如果不属于列明的保险责任范围,就不能获得赔偿。如果想获得全面的保障,还有的选择,那就是投保中保协推出的《全面型示范条款》,该条款的保险责任就是“自然灾害”和“意外事故”,而没有列明具体的情况,也就是说相对于前面的《机动车综合商业保险示范条款》保险责任宽泛地多。

《保险公司合规管理办法》:保险公司合规经营的三道防线

保险公司合规经营越来越重要,为了规范保险公司合规经营,保监会发布了《保险公司合规管理办法》,设置了保险公司合规经营三道防线,“保险公司应当建立三道防线的合规管理框架,确保三道防线各司其职、协调配合,有效参与合规管理,形成合规管理的合力。”

第一道防线:保险公司各部门和分支机构履行合规管理的第一道防线职责,对其职责范围内的合规管理负有直接和第一位的责任。

第二道防线:保险公司合规管理部门和合规岗位履行合规管理的第二道防线职责。合规管理部门和合规岗位应当按照本办法第十六条规定的职责,向公司各部门和分支机构的业务活动提供合规支持,组织、协调、监督各部门和分支机构开展合规管理各项工作。

第三道防线:保险公司内部审计部门履行合规管理的第三道防线职责,定期对公司的合规管理情况进行独立审计。