2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，该文件对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订。怀着一份活到老学到老的精神，对新版的重大疾病保险定义进行了学习。重大疾病，顾名思义，就是病情严重、花费巨大，而且不易治愈的疾病，说着简单，但是这需要有一个标准。否则各个保险公司推出的重大疾病保险产品种类和标准五花八门，普通老百姓进行产品对比以及理赔时，不方便，而且容易产生纠纷。

一、重大疾病保险定义适用范围
重大疾病的定义主要在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学最新进展情况的基础上制定，因此，规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险。

二、疾病种类
2007版重大疾病定义有25种疾病，2020版重大疾病定义扩展至28种重大疾病+3种轻症。新增加的3种重大疾病为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，3种轻症为恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

三、轻症赔付比例
保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%。

四、部分重大疾病的定义进行了进一步明确
有些重大疾病的定义进行了完善，比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术，明确未切开心脏的介入手术不在保障范围内，2007版则是要求非开胸的不算；严重慢性肝衰竭、深度昏迷两种重大疾病，明确因酗酒或药物滥用导致的不在保障范围；严重阿尔茨海默病，明确阿尔茨海默病之外的其他类型痴呆不在保障范围内。

《保险公司偿付能力管理规定》是对保险公司偿付能力进行监管的文件，今年年初银保监会对该文件进行了修订（《保险公司偿付能力管理规定》（2021版）），同时废止了2008年版的《保险公司偿付能力管理规定》。记得之前学习过2008版的文件，并做过笔记（地址：点击查看），文件中明确规定了偿付能力充足率不低于100%，另外学习了解到了什么是偿付能力、如何计算偿付能力，以及偿付能力不足时监管部门可以采取的措施。

此次修订，又有一些变化，需要学习：

一是要求保险公司应当建立健全偿付能力管理体系，有效识别管理各类风险，不断提升偿付能力风险管理水平，及时监测偿付能力状况，编报偿付能力报告，披露偿付能力相关信息，做好资本规划，确保偿付能力达标。

二是偿付能力监管指标包括：
（一）核心偿付能力充足率，即核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况；
（二）综合偿付能力充足率，即实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况；
（三）风险综合评级，即对保险公司偿付能力综合风险的评价，衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。风险综合评级指标，在《保险公司偿付能力监管规则第10号：风险综合评级（分类监管）》文件中，点击了解更多内容。

三是保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：
（一）核心偿付能力充足率不低于50%；
（二）综合偿付能力充足率不低于100%；
（三）风险综合评级在B类及以上。
不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

按照《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》，自2020年9月19日起车险要实行新的条款，以及浮动系数。其中交强险涉及浮动系数的变化，商业险新增加了一个驾乘人员意外险，并且原有的四套条款也都进行了调整，下面就将相关材料整理一下。

一、改革之前的条款及费率浮动情况

• 交强险条款
• 机动车综合商业保险示范条款
• 特种车综合商业保险示范条款
• 机动车单程提车保险示范条款
• 摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款

• 车险的交强险和商业险保费浮动规则详解

二、此次改革的相关内容

• 2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数

• 中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）
• 中国保险行业协会特种车商业保险示范条款（2020版）
• 中国保险行业协会摩托车、拖拉机商业保险示范条款（2020版）
• 中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2020版）
• 中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款

（一）交强险方面，一是保费不变，保额增加，无论有责无责，在死亡伤残、医疗费用、财产损失三个方面的保额都有增加，总限额由12.2万元调整到20万元，具体情况见《2020年车险改革学习笔记之交强险责任限额和浮动系数》；二是浮动系数范围扩大了，上线仍然是30%，但是下限由30%扩大到50%，如果连续多年为出险，保费更便宜。

（二）商业险方面，一是将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，这些以前都是单独条款或者附加险；二是删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，这些以前容易产生争议；三是增加了三者险的赔偿限额，由5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次；四是丰富商业产险产品，增加了驾乘人员意外险，以及一些增值服务，例如代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。

来源：《保险公司偿付能力监管规则第10号：风险综合评级（分类监管）》

保险公司风险综合评级的含义：
第五条 风险综合评级，即分类监管，是指中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）根据相关信息，以风险为导向，综合分析、评价保险公司的固有风险和控制风险，根据其偿付能力风险大小，评定为不同的监管类别，并采取相应监管政策或监管措施的监管活动。

风险综合评级的内容：
第七条 分类监管的评价包括以下内容：
（一）对操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险共四类难以量化的固有风险进行评价；
（二）综合偿付能力充足率及上款四类难以量化风险的评价结果，评价保险公司的综合偿付能力风险。
第二十条 保监会按照偿付能力风险大小将保险公司分为四个监管类别：
（一）A类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司；
（二）B类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司；
（三）C类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司；
（四）D类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。
第二十一条 分类监管评价采用加权平均法。其中，量化风险评分所占权重为50%，难以量化风险评分所占权重为50%。

风险综合评级的时间以及查询网站：
风险综合评级有各个季度的，以及年度的，可以在各公司官网或者中国保险行业协会网站上查询。

新的《健康保险管理办法》发布了，健康保险的分类有变化，新增加了一个“医疗意外保险”，因此利用闲暇时间重新学习了《健康保险管理办法》中的健康保险分类：

健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

1. 医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。
2. 疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。
3. 失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
4. 护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。
5. 医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。

另外，健康保险根据保险期限，又可以分为长期健康保险和短期健康保险。
其中长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险，短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于5年。